Piattaforma di neobanking: trasformare i servizi finanziari digitali

Le banche tradizionali non sono riuscite a stare al passo con quello che la gente vuole, cioè opzioni mobili che vengono prima di tutto e la possibilità di lavorare con diverse valute. Inoltre, non hanno strumenti che mettono insieme tutte le tue esigenze in un unico posto.

È stata creata una piattaforma neobanking completa con opzioni di conto in valuta e elaborazione dei pagamenti in tempo reale. Include anche funzioni di monitoraggio delle spese e gestione finanziaria che sono già pronte per la conformità.

Indicatori chiave di prestazione

Il sistema è riuscito a mantenere un tempo di attività del 99,97%, ha ridotto i tempi di elaborazione dei pagamenti del 78% e ha facilitato le transazioni transfrontaliere nel rispetto delle normative in 12 regioni diverse.

Le implementazioni hanno portato a una riduzione del 45% delle spese rispetto ai sistemi bancari, consentendo al contempo di gestire 15.000 transazioni simultanee al minuto.

Evoluzione delle richieste dei consumatori

Il mondo dei servizi ha visto dei cambiamenti a causa delle nuove esigenze dei consumatori, che ora preferiscono esperienze veloci e incentrate sui dispositivi mobili rispetto ai metodi tradizionali. Con i sistemi bancari tradizionali in uso da anni, i consumatori di oggi cercano un livello di agilità e usabilità che l'infrastruttura attuale fatica a offrire.

Le configurazioni legacy sono un ostacolo all'innovazione perché le loro strutture rendono difficile aggiungere nuove funzioni e connettersi ai sistemi di pagamento moderni.

Complessità della conformità normativa

Il rispetto degli standard in tutte le regioni ha reso tutto più complicato e richiede strutture di conformità solide, assicurando al contempo che il sistema funzioni bene. La necessità di gestire le transazioni, supportare diverse valute e offrire un sacco di funzioni di gestione finanziaria ha creato ostacoli tecnici che i sistemi bancari attuali hanno faticato a superare.

Approfondimenti sulle ricerche di mercato

I risultati delle ricerche di mercato hanno mostrato che i clienti volevano usare interfacce con informazioni sulle commissioni e funzioni per la pianificazione finanziaria tutte in un unico posto. L'aumento dell'uso dei dispositivi mobili e la necessità di accessibilità 24 ore su 24 hanno reso necessari sistemi basati su cloud in grado di operare a livello globale, mantenendo misure di sicurezza simili a quelle delle banche tradizionali.

Ritardi nell'elaborazione delle transazioni

I sistemi bancari tradizionali hanno dovuto affrontare delle sfide che hanno influito sul modo in cui gli utenti hanno accolto e apprezzato i servizi offerti. I vecchi sistemi bancari si basavano su approcci di elaborazione in batch che causavano ritardi nel completamento delle transazioni e nell'aggiornamento dei conti. Questo ritardo nel servizio ha frustrato i clienti abituati a interazioni rapide.

Sfide dei pagamenti transfrontalieri

Gestire i pagamenti oltre confine era un problema per le banche, perché dovevano affidarsi a rapporti bancari corrispondenti che causavano ritardi nei pagamenti di diversi giorni e sistemi di commissioni poco chiari con poche opzioni di valuta per gli utenti.

Lacune negli strumenti di gestione finanziaria

Gli utenti dovevano affidarsi alle app perché mancavano strumenti di gestione finanziaria integrati, il che portava a una separazione dei dati e a problemi di sicurezza. Le banche tradizionali offrivano funzioni di analisi delle spese e di budgeting senza strumenti di consulenza finanziaria che permettessero agli utenti di gestire in modo efficace il proprio benessere finanziario.

Limiti dell'esperienza mobile

Le esperienze sui dispositivi delle organizzazioni spesso prevedevano l'uso di siti web ottimizzati per i dispositivi mobili invece di app progettate appositamente per le interazioni mobili. Questi approcci presentavano problemi di prestazioni e mancanza di funzionalità offline, oltre a fornire esperienze utente incoerenti su vari dispositivi e sistemi operativi.

Efficienza nell'apertura dei conti

Il tempo necessario per aprire un conto è stato notevolmente ridotto da 5 a 10 minuti grazie all'uso di processi KYC automatizzati e alla verifica digitale dell'identità. Questo ha portato a un aumento del 340% delle registrazioni di nuovi conti.

Miglioramento dei pagamenti transfrontalieri

Migliorata l'efficienza dei pagamenti transfrontalieri grazie al collegamento alle reti di pagamento e all'eliminazione dei ritardi associati alle banche corrispondenti. Questa modifica ha ridotto i tempi di regolamento da 3 a 4 ore, invece di dover aspettare da 3 a 8 giorni lavorativi.

Riduzione dei costi

Riduzione dei costi di elaborazione per transazione del 45%, superando la tecnologia bancaria grazie all'utilizzo di un design basato su cloud e procedure di conformità automatizzate.

Crescita del coinvolgimento degli utenti

Le metriche relative al coinvolgimento degli utenti hanno registrato un aumento del 280% nell'utilizzo attivo. Questa crescita è stata ottenuta grazie all'integrazione di strumenti di gestione finanziaria e alla fornitura di notifiche in tempo reale sulle transazioni.

Automazione della conformità

L'implementazione di strumenti automatizzati per il monitoraggio e la segnalazione della conformità ha portato a una riduzione del 65% del carico di lavoro relativo alla conformità. Questo risultato è stato ottenuto garantendo al contempo l'integrità della tracciabilità di audit in 12 giurisdizioni.

Struttura modulare basata su cloud

Il sistema bancario digitale ha scelto una struttura modulare basata su cloud per risolvere in modo efficiente ed efficace i problemi delle configurazioni bancarie, usando un approccio API per aggiornamenti veloci e connessioni senza intoppi con terze parti, con un occhio di riguardo per misure di sicurezza solide e standard di conformità normativa.

Architettura dei microservizi

Le funzioni principali dei sistemi bancari sono state suddivise in servizi che possono essere scalati in modo indipendente:

• •La gestione degli account e l'elaborazione delle transazioni sono state gestite separatamente
• •Gestione dei pagamenti e controllo della conformità
• •Livelli dell'esperienza utente

Questa separazione delle funzionalità ha permesso di scalare in base alla domanda e di implementare le funzionalità senza intralciare il funzionamento dell'intero sistema.

Sistema di portafoglio multivaluta

La piattaforma ha lanciato un sistema di portafoglio versatile che supporta diverse valute e funzioni di cambio istantaneo, così gli utenti possono gestire i loro soldi in più di 40 valute in modo efficiente e sicuro, garantendo transazioni fluide tra diverse reti e regioni grazie a collaborazioni strategiche con fornitori di servizi di pagamento e banche.

Suite di gestione finanziaria

La piattaforma includeva una suite di gestione finanziaria che offriva agli utenti:

• •Classificazione delle abitudini di spesa
• •Strumenti per tenere sotto controllo il budget
• •Funzionalità per impostare obiettivi di risparmio
• •Previsione delle tendenze finanziarie

L'analisi dei modelli di transazione tramite algoritmi di apprendimento automatico è stata usata per dare consigli e approfondimenti alle persone, mantenendo alti standard di privacy dei dati.

Implementazione della sicurezza

Il design di sicurezza ha usato concetti zero trust insieme all'autenticazione a più fattori e all'analisi comportamentale per identificare e bloccare le azioni sospette in tempo reale. Le informazioni sensibili sono state crittografate in modo sicuro sia durante l'archiviazione che durante la trasmissione usando metodi consolidati e in linea con gli standard normativi per i sistemi di gestione delle chiavi.

Infrastruttura di base

Componenti di integrazione

• •Adattatori per gateway di pagamento: offrono interfacce per processori di pagamento e reti di carte
• •Connettori API bancari: integrazione con banche corrispondenti e istituzioni finanziarie
• •Servizi di terze parti: strumenti di verifica dell'identità, valutazione del merito creditizio e rilevamento delle frodi

Architettura orientata agli eventi

Il sistema usava un'architettura basata sugli eventi con code di messaggi per collegare i servizi e rendere più facile la gestione asincrona delle transazioni finanziarie. C'erano dei modelli di interruttori automatici per evitare che i guasti si propagassero, con sistemi di monitoraggio e allerta che davano una visione chiara di tutte le parti del sistema.

Fase 1: Fondamenti (mesi 1-6)

All'inizio, ci siamo concentrati su:

• •Configurazione della gestione dell'account
• •Sistemi di elaborazione delle transazioni di base
• •Rispettare gli standard normativi
• •Metti in atto misure di sicurezza
• •Introduzione delle pipeline CI/CD con controlli di sicurezza automatici
• •Creare registri di controllo

Fase 2: Elaborazione dei pagamenti (mesi 7-12)

La seconda fase si è concentrata su:

• •Gestisci i pagamenti e dai supporto per le valute
• •Aggiungi le funzioni per gestire i pagamenti
• •Funzionalità di portafoglio multivaluta
• •Servizi di trasferimento globali
• •Feed dei tassi di cambio in tempo reale
• •Metodi di calcolo delle commissioni

Fase 3: Funzionalità avanzate (mesi 13-18)

La fase finale ha introdotto:

• •Funzioni avanzate di gestione finanziaria
• •Classificazione delle spese e controllo del budget
• •Strumenti di analisi predittiva che usano l'apprendimento automatico
• •App mobili iOS e Android
• •Consulenza finanziaria personalizzata tramite algoritmi di apprendimento automatico
• •Rispetta il protocollo sulla privacy dei dati

Strategia di test completa

I test hanno riguardato:

• •Test unitari con una copertura del codice del 95%
• •Test di integrazione che coprono tutti i confini del servizio
• •Test delle prestazioni con i carichi di lavoro di picco previsti
• •Test di sicurezza, compresi i test di penetrazione
• •Controlli di conformità per le misure di sicurezza e il rispetto delle normative

Prima di implementare le modifiche, abbiamo usato dei test automatici per assicurarci che ogni cambiamento nel codice fosse in linea con gli standard di sicurezza e le regole.

Approccio di implementazione graduale

La piattaforma è stata lanciata con un approccio graduale:

• •Abbiamo iniziato con dei test tra il personale e i partner scelti
• •Espansione geografica concentrata su mercati con strutture ben definite
• •Integrazione dei sistemi di pagamento esistenti
• •Migrazione automatica degli utenti dai sistemi vecchi
• •Aiuta i team nelle transizioni complesse degli account

Gestione dei rischi

Gestione dei rischi coinvolti:

• •Protocolli di rollback e monitoraggio continuo
• •Notifiche automatiche
• •Aiuto 24 ore su 24 nelle prime fasi di implementazione
• •Fai regolarmente dei test di ripristino di emergenza
• •Obiettivi di tempo di ripristino inferiori a 15 minuti
• •Zero perdite di dati per le transazioni

Acquisizione e coinvolgimento degli utenti

La piattaforma di neobanking ha ottenuto miglioramenti significativi in tutti i parametri di prestazione, mantenendo al contempo rigorose misure di sicurezza e conformità. L'adozione da parte degli utenti ha superato le aspettative grazie alla sua interfaccia utente e alle sue ampie funzionalità di gestione finanziaria.

Metriche di sicurezza e conformità

La configurazione di sicurezza ha dimostrato la sua efficacia con:

• •Nessuna violazione della sicurezza
• •Tassi di frode molto più bassi rispetto agli standard del settore
• •Ottimi risultati costanti nelle verifiche di conformità
• •Riduzione del 65% del lavoro manuale per la conformità grazie ai report automatici

Risultati finanziari

I risultati finanziari dell'azienda hanno superato le aspettative:

• •Entrate per cliente superiori del 23% rispetto alle banche tradizionali
• •Gli strumenti di gestione integrati hanno incoraggiato la partecipazione degli utenti
• •I servizi premium offrono ulteriori fonti di guadagno
• •Aumento dei ricavi oltre le normali commissioni di transazione

Approccio incentrato sulla conformità

Garantire la conformità fin dall'inizio ha influito molto sull'efficienza dello sviluppo e sulla velocità di immissione sul mercato, rendendo fondamentale integrare le caratteristiche di conformità nella struttura per una rapida crescita geografica e costi operativi continui ridotti al minimo.

Vantaggi dell'architettura a microservizi

La scelta di usare l'architettura microservizi ha permesso di:

• •Scalare velocemente ogni componente
• •Sviluppo veloce delle funzionalità
• •Maggiore adattabilità e robustezza durante l'espansione

Focus sull'esperienza utente

L'adozione e il coinvolgimento degli utenti dipendono soprattutto da:

• •Qualità dell'esperienza utente
• •Strumenti di gestione finanziaria integrati
• •Design intuitivo dell'interfaccia
• •Funzionalità completa

Questi fattori hanno avuto un impatto maggiore rispetto alle sole metriche di prestazione tecnica.

Partnership strategiche

Fin dall'inizio abbiamo usato diversi fornitori di servizi di pagamento e partner bancari:

• •Backup e potere contrattuale
• •Protezione contro potenziali errori
• •Migliori capacità di negoziazione
• •Soddisfazione degli utenti e operazioni aziendali mantenute

Implementazione della privacy by design

Mettere in atto controlli sulla privacy e principi di minimizzazione dei dati fin dalla fase di sviluppo ha reso molto più facile rispettare le leggi sulla privacy che cambiano, rispetto a dover poi riorganizzare i sistemi già esistenti.

Gestione API

API Gateway: implementato usando Kong per gestire le funzioni di instradamento delle richieste, come la limitazione della velocità e l'autenticazione. Serve anche a fornire la documentazione API.

Servizi di backend

Servizi di backend: usa i microservizi Node.js integrati con il framework Express per gestire gli endpoint API REST.

Sistemi di database

• •PostgreSQL: database principale con repliche di lettura per gestire i dati transazionali e tenere traccia delle operazioni
• •Cluster Redis: il sistema memorizza i dati per gestire le sessioni e le informazioni di riferimento a cui si accede spesso
• •InfluxDB: database di analisi per archiviare dati di transazioni in serie temporali e metriche di performance

Orchestrazione dei container

Kubernetes: serve per gestire l'implementazione e il ridimensionamento dei microservizi, offrendo funzionalità di orchestrazione dei container.

Monitoraggio e analisi

• •Prometheus e Grafana: strumenti di monitoraggio e osservabilità per raccogliere metriche e visualizzare i dati
• •NGINX: bilanciamento del carico per la terminazione SSL e indirizzamento del traffico in base alla posizione

La piattaforma ha attirato con successo 2,1 milioni di utenti in 18 mesi, con il 78% di questi che usa le funzioni di gestione finanziaria ogni giorno. Nei momenti di picco, il sistema ha gestito fino a 15.000 transazioni al minuto senza alcun calo di qualità delle prestazioni.

Questa soluzione completa ha risolto i limiti tradizionali delle banche, offrendo al contempo prestazioni, sicurezza ed esperienza utente di livello superiore nel competitivo panorama del digital banking.