Plataforma de neobanca: transformando los servicios financieros digitales

Los bancos tradicionales no se han adaptado a lo que la gente quiere: opciones móviles que primen sobre cualquier otra cosa y la posibilidad de trabajar con diferentes divisas. Tampoco disponen de herramientas que reúnan todas sus necesidades en un solo lugar.

Se creó una plataforma neobancaria completa con opciones de cuentas en divisas y procesamiento de pagos en tiempo real. También incluye funciones de seguimiento de gastos y gestión financiera que cumplen con la normativa.

Métricas clave de rendimiento El sistema logró mantener un tiempo de actividad del 99,97 %, redujo el tiempo de procesamiento de los pagos en un 78 % y facilitó las transacciones transfronterizas, al tiempo que cumplía con la normativa, en 12 regiones diferentes.

Las implementaciones dieron lugar a una reducción del 45 % en los gastos en comparación con los sistemas bancarios, al tiempo que se acomodaban 15 000 transacciones simultáneas por minuto.

Evolución de las demandas de los consumidores El ámbito de los servicios experimentó cambios debido a la evolución de las demandas de los consumidores, que prefieren experiencias rápidas y centradas en los dispositivos móviles a los métodos tradicionales. Con los sistemas bancarios centrales implantados desde hace años, los consumidores actuales buscan un nivel de agilidad y usabilidad que la infraestructura actual tiene dificultades para ofrecer. Las configuraciones heredadas suponen un obstáculo para la innovación, ya que sus estructuras dificultan la introducción de nuevas funciones y la conectividad con los sistemas de pago modernos.

Complejidad del cumplimiento normativo El cumplimiento de las normas en todas las regiones ha introducido nuevos niveles de complejidad que exigen la implantación de estructuras de cumplimiento sólidas, al tiempo que se garantiza que la funcionalidad óptima del sistema permanezca intacta. La necesidad de gestionar las transacciones, junto con la capacidad de admitir divisas y ofrecer una amplia gama de funciones de gestión financiera, ha planteado obstáculos técnicos que los sistemas bancarios actuales han tenido dificultades para abordar de forma eficaz.

Información de estudios de mercado Los resultados de los estudios de mercado mostraron que los clientes querían utilizar interfaces con información sobre comisiones y funciones para la planificación financiera, todo en un solo lugar. El aumento del uso de dispositivos móviles y la necesidad de accesibilidad las 24 horas del día requerían sistemas basados en la nube que pudieran funcionar a nivel mundial y que mantuvieran medidas de seguridad similares a las de los bancos tradicionales.

Retrasos en el procesamiento de transacciones Los sistemas bancarios tradicionales se enfrentaban a retos que afectaban a la forma en que los usuarios aceptaban y disfrutaban de los servicios que se les ofrecían. Los antiguos sistemas bancarios centrales se basaban en enfoques de procesamiento por lotes, lo que provocaba retrasos en la realización de transacciones y la actualización de cuentas. Este retraso en el servicio frustraba a los clientes, acostumbrados a interacciones rápidas.

Retos de los pagos transfronterizos En el pasado, los pagos transfronterizos suponían un reto para los bancos, ya que dependían de las relaciones con los bancos corresponsales, lo que provocaba retrasos de varios días en las liquidaciones y sistemas de comisiones poco claros, con opciones de divisas limitadas para los usuarios.

Carencias de las herramientas de gestión financiera Los usuarios tenían que depender de aplicaciones debido a la falta de herramientas de gestión financiera integradas, lo que provocaba la separación de datos y vulnerabilidades de seguridad. Los bancos convencionales ofrecían funciones de análisis de gastos y elaboración de presupuestos, pero no contaban con herramientas de orientación financiera que permitieran a los usuarios gestionar eficazmente su bienestar financiero en su totalidad.

Limitaciones de la experiencia móvil Las experiencias en los dispositivos de las organizaciones a menudo implicaban el uso de sitios web optimizados para móviles en lugar de aplicaciones diseñadas específicamente para interacciones móviles de primera mano. Estos enfoques tenían problemas de rendimiento y carecían de funciones cuando se estaba sin conexión, además de ofrecer experiencias de usuario inconsistentes en distintos dispositivos y sistemas operativos.

Eficiencia en la apertura de cuentas El tiempo necesario para abrir una cuenta se ha reducido significativamente de 5 a 10 minutos gracias al uso de procesos KYC automatizados y la verificación de identidad digital. Esto ha dado lugar a un aumento del 340 % en las aperturas de cuentas.

Mejora de los pagos transfronterizos Se ha mejorado la eficiencia de los pagos transfronterizos mediante la conexión a redes de pago y la eliminación de los retrasos asociados a la banca corresponsal. Este cambio ha reducido el tiempo de liquidación de 3 a 4 horas, en lugar de esperar de 3 a 8 días hábiles.

Reducción de costes Se han reducido con éxito los costes de procesamiento por transacción en un 45 %, superando la tecnología bancaria mediante el uso de un diseño basado en la nube y procedimientos de cumplimiento automatizados.

Aumento de la participación de los usuarios

Las métricas de participación de los usuarios experimentaron un aumento del 280 % en el uso activo. Este crecimiento se logró incorporando herramientas de gestión financiera y proporcionando notificaciones de transacciones en tiempo real.

Automatización del cumplimiento Se implementaron herramientas automatizadas para la supervisión y la presentación de informes de cumplimiento, lo que condujo a una reducción del 65 % en la carga de trabajo de cumplimiento. Esto se logró al tiempo que se garantizaba la integridad del registro de auditoría en 12 jurisdicciones.

Estructura modular basada en la nube El sistema bancario digital optó por una estructura modular basada en la nube para superar las deficiencias de las configuraciones bancarias de manera eficiente y eficaz, adoptando un enfoque API para actualizaciones rápidas y conexiones fluidas con terceros, con un enfoque en medidas de seguridad robustas y estándares de cumplimiento normativo.

Arquitectura de microservicios Las funciones básicas de los sistemas bancarios se dividieron en servicios que podían escalarse de forma independiente:

• La gestión de cuentas y el procesamiento de transacciones se gestionaban por separado.
• Coordinación de pagos y supervisión del cumplimiento normativo.
• Capas de experiencia del usuario. Esta separación de funcionalidades permitió escalar en función de la demanda e implementar funciones sin interrumpir el funcionamiento de todo el sistema.

Sistema de monedero multidivisa La plataforma introdujo un sistema de monedero versátil que admite divisas y funciones de cambio instantáneo de divisas para que ustedes puedan gestionar su dinero en más de 40 divisas de forma eficiente y segura, al tiempo que garantiza transacciones fluidas entre diferentes redes y regiones a través de asociaciones estratégicas con proveedores de pagos y bancos.

Suite de gestión financiera La plataforma incluía una suite de gestión financiera que ofrecía a ustedes:

• Categorización de los hábitos de gasto
• Herramientas de seguimiento del presupuesto
• Funciones para establecer objetivos de ahorro
• Predicción de tendencias financieras Se utilizó el análisis de patrones de transacciones mediante algoritmos de aprendizaje automático para proporcionar a las personas asesoramiento e información, al tiempo que se mantenían altos estándares de privacidad de los datos.

Implementación de la seguridad El diseño de seguridad implementaba conceptos de confianza cero junto con la autenticación por factores y el análisis del comportamiento para identificar y detener acciones sospechosas de forma eficaz en situaciones en tiempo real. La información confidencial se cifró de forma segura tanto durante su almacenamiento como durante su transmisión utilizando métodos establecidos que cumplían con las normas reglamentarias para los sistemas de gestión de claves.

Infraestructura central

Componentes de integración

• Adaptadores de pasarela de pago: proporcionan interfaces para procesadores de pago y redes de tarjetas.
• Conectores API bancarios: integración con bancos corresponsales e instituciones financieras

• Servicios de terceros: herramientas de verificación de identidad, puntuación crediticia y detección de fraudes.

Arquitectura basada en eventos El sistema utilizaba una arquitectura basada en eventos con colas de mensajes para establecer conexiones entre servicios y facilitar el manejo asíncrono de las transacciones financieras. Se implementaron patrones de disyuntor para proteger contra reacciones en cadena de fallos con sistemas de monitoreo y alerta que ofrecían visibilidad de todos los componentes del sistema.

Fase 1: Fundamentos (meses 1-6) Durante las etapas iniciales de desarrollo, se prestó especial atención a:

• Configuración de la gestión de cuentas
• Sistemas básicos de procesamiento de transacciones
• Cumplimiento de las normas reglamentarias
• Implementación de medidas de seguridad

• Introducción de canalizaciones CI/CD con comprobaciones de seguridad automatizadas
• Desarrollo de registros de auditoría

Fase 2: Procesamiento de pagos (meses 7-12) La segunda fase se centró en:

• Gestión de pagos y soporte para divisas
• Integración de funciones de procesamiento de pagos

• Funcionalidad de monedero multidivisa
• Servicios de transferencia global
• Datos de tipos de cambio en tiempo real
• Métodos de cálculo de comisiones

Fase 3: Funciones avanzadas (meses 13-18) En la fase final se introdujeron:

• Funciones avanzadas de gestión financiera

• Categorización de gastos y supervisión del presupuesto
• Herramientas de análisis predictivo que utilizan aprendizaje automático
• Aplicaciones móviles para iOS y Android
• Asesoramiento financiero personalizado mediante algoritmos de aprendizaje automático
• Cumplimiento del protocolo de privacidad de datos

Estrategia de pruebas exhaustiva Las pruebas abarcaron:

• Pruebas unitarias con una tasa de cobertura de código del 95 %.
• Pruebas de integración que abarcan todos los límites del servicio.
• Pruebas de rendimiento bajo cargas de trabajo máximas previstas

• Pruebas de seguridad, incluidas pruebas de penetración.
• Comprobaciones de cumplimiento de las medidas de seguridad y el cumplimiento normativo. Se utilizaron procesos de pruebas automatizados para confirmar que cada modificación del código se ajustaba a las normas de seguridad y los requisitos normativos antes de su implementación.

Enfoque de implementación por fases La plataforma comenzó su lanzamiento con un enfoque de implementación por fases:

• Comenzó con pruebas entre el personal y socios seleccionados.
• Expansión geográfica centrada en mercados con estructuras definidas.
• Integración de los sistemas de pago existentes.
• Migración automatizada de usuarios desde sistemas heredados.
• Equipos de soporte para transiciones de cuentas complejas.

Gestión de riesgos La gestión de riesgos incluyó:

• Protocolos de reversión y supervisión continua
• Notificaciones automatizadas
• Asistencia las 24 horas del día en las primeras fases de implementación
• Pruebas periódicas de recuperación ante desastres
• Objetivos de tiempo de recuperación inferiores a 15 minutos
• Pérdida de datos nula para las transacciones

Adquisición y compromiso de usuarios La plataforma neobancaria logró mejoras significativas en todas las métricas de rendimiento, al tiempo que mantuvo estrictas medidas de seguridad y cumplimiento. La aceptación de los usuarios superó las expectativas gracias a su interfaz de usuario y a sus amplias funciones de gestión financiera.

Métricas de seguridad y cumplimiento normativo La configuración de seguridad demostró su eficacia con:

• Ausencia de brechas de seguridad.
• Tasas de fraude significativamente inferiores a los estándares del sector.
• Puntuaciones altas y constantes en las auditorías de cumplimiento normativo.
• Reducción del 65 % de la carga de trabajo manual relacionada con el cumplimiento normativo gracias a los informes automatizados

Rendimiento financiero Los resultados financieros de la empresa superaron las expectativas:

• Ingresos por cliente un 23 % superiores a los de la banca tradicional
• Las herramientas de gestión integradas fomentaron la participación de los usuarios
• Los servicios premium ofrecieron fuentes de ingresos adicionales
• Aumento de los ingresos más allá de las comisiones habituales por transacción

Enfoque centrado en el cumplimiento Garantizar el cumplimiento desde el principio repercutió significativamente en la eficiencia del desarrollo y la rapidez de comercialización, por lo que resultó fundamental incorporar características de cumplimiento en la estructura para lograr un rápido crecimiento geográfico y minimizar los costes operativos continuos.

Ventajas de la arquitectura de microservicios La decisión de utilizar la arquitectura de microservicios permitió:

• Escalar rápidamente cada componente.
• Desarrollar rápidamente las funciones.
• Mejorar la adaptabilidad y la solidez durante la expansión.

Enfoque en la experiencia del usuario

La adopción y el compromiso de los usuarios se ven influidos principalmente por:

• La calidad de la experiencia del usuario
• Las herramientas integradas de gestión financiera
• El diseño intuitivo de la interfaz
• La funcionalidad completa Estos factores tuvieron un mayor impacto que las métricas de rendimiento técnico por sí solas.

Alianzas estratégicas El empleo de múltiples proveedores de pagos y socios bancarios desde el principio ofreció:

• Respaldo y poder de negociación
• Protección contra posibles fallos
• Mejora de la capacidad de negociación
• Mantenimiento de la satisfacción de los usuarios y de las operaciones comerciales

Implementación de la privacidad desde el diseño La implementación de controles de privacidad y principios de minimización de datos desde la fase de desarrollo facilitó mucho el cumplimiento de las cambiantes leyes de privacidad en comparación con la reestructuración posterior de los sistemas existentes.

Gestión de API API Gateway: Implementado utilizando Kong para gestionar funciones de enrutamiento de solicitudes, como la limitación de velocidad y la autenticación. También sirve para proporcionar documentación sobre las API.

Servicios de backend Servicios de backend: Utilizan microservicios Node.js integrados con el marco Express para gestionar los puntos finales de la API REST.

Sistemas de bases de datos

• PostgreSQL: base de datos principal con réplicas de lectura para gestionar datos transaccionales y mantener registros de auditoría.
• Clústeres Redis: el sistema almacena en caché datos para gestionar sesiones e información de referencia a la que se accede con frecuencia.
• InfluxDB: base de datos analítica para almacenar datos transaccionales de series temporales y métricas de rendimiento

Orquestación de contenedores Kubernetes: Se utiliza para gestionar la implementación y el escalado de microservicios, proporcionando capacidades de orquestación de contenedores.

Supervisión y análisis

• Prometheus y Grafana: Herramientas de supervisión y observabilidad para recopilar métricas y visualizar datos
• NGINX: Equilibrio de carga para la terminación SSL y la dirección del tráfico en función de la ubicación

La plataforma atrajo con éxito a 2,1 millones de usuarios en 18 meses, y el 78 % de ellos utilizaba las funciones de gestión financiera a diario. En las horas de mayor uso, el sistema gestionaba hasta 15 000 transacciones por minuto sin ninguna pérdida de calidad en el rendimiento. La solución integral abordaba las limitaciones de la banca tradicional y, al mismo tiempo, ofrecía un rendimiento, una seguridad y una experiencia de usuario superiores en el competitivo panorama de la banca digital.