Платформа необанкинга: как меняются цифровые финансовые услуги

Традиционные банки не успевают за тем, что люди хотят использовать мобильные опции, которые для них на первом месте, и возможность работать с разными валютами. Им также не хватает инструментов, которые объединяют все ваши потребности в одном месте.

Была создана полноценная платформа для необанкинга с возможностью открытия валютных счетов и обработкой платежей в реальном времени. Она также включает функции отслеживания расходов и управления финансами, которые соответствуют нормативным требованиям.

Основные показатели эффективности

Система смогла поддерживать время безотказной работы на уровне 99,97%, сократила время обработки платежей на 78% и упростила трансграничные транзакции, соблюдая при этом нормативные требования в 12 различных регионах.

Внедрение привело к сокращению расходов на 45 процентов по сравнению с банковскими системами, при этом обеспечивая обработку 15 000 одновременных транзакций в минуту.

Эволюция потребительского спроса

В сфере услуг произошли изменения из-за того, что люди стали больше ценить быстрый и мобильный сервис, а не традиционные методы. Основные банковские системы существуют уже много лет, и сейчас люди хотят больше гибкости и удобства, а нынешняя инфраструктура с этим не справляется.

Старые настройки мешают инновациям, потому что их структура не позволяет добавлять новые функции и подключаться к современным платежным системам.

Сложность соблюдения нормативных требований

Соблюдение стандартов в разных регионах добавило сложности, которые требуют надежных структур для обеспечения соответствия, при этом нужно сохранить оптимальную работу системы. Необходимость обработки транзакций, поддержки валют и предоставления широкого спектра функций финансового управления создала технические проблемы, с которыми нынешние банковские системы с трудом справляются.

Выводы маркетинговых исследований

Результаты маркетингового исследования показали, что клиенты хотят использовать интерфейсы с информацией о комиссиях и функциями для финансового планирования в одном месте. Рост использования мобильных устройств и потребность в круглосуточной доступности потребовали создания облачных систем, которые могли бы работать по всему миру, соблюдая меры безопасности, аналогичные тем, которые используются в традиционных банках.

Задержки в обработке транзакций

Традиционные банковские системы столкнулись с проблемами, которые повлияли на то, как пользователи воспринимали и пользовались предлагаемыми им услугами. Старые основные банковские системы полагались на пакетную обработку, что приводило к задержкам в выполнении транзакций и обновлении счетов. Эта задержка в обслуживании разочаровывала клиентов, привыкших к быстрым взаимодействиям.

Проблемы с трансграничными платежами

Раньше международные платежи были проблемой для банков, потому что они полагались на корреспондентские отношения, что приводило к задержкам в расчетах на несколько дней и непонятной системе комиссий с ограниченными валютными опциями для пользователей.

Недостатки инструментов финансового управления

Пользователи были вынуждены полагаться на приложения из-за отсутствия встроенных инструментов для управления финансами, что приводило к разрозненности данных и уязвимости системы безопасности. Обычные банки предлагали функции анализа расходов и составления бюджета, но без инструментов финансового консультирования, которые позволили бы пользователям эффективно управлять своими финансами в полном объеме.

Ограничения мобильного интерфейса

Опыт использования устройств от организаций часто включал использование мобильных веб-сайтов вместо приложений, специально разработанных для мобильных устройств. Такой подход имел проблемы с производительностью и отсутствием функций в автономном режиме, а также обеспечивал нестабильный пользовательский опыт на различных устройствах и операционных системах.

Эффективность открытия счетов

Время, которое нужно, чтобы открыть аккаунт, стало намного меньше — с 5 до 10 минут — благодаря автоматизированным процессам KYC и проверке цифровых удостоверений личности. Это привело к 340-процентному росту количества регистраций аккаунтов.

Улучшение трансграничных платежей

Улучшили эффективность трансграничных платежей, подключившись к платежным сетям и убрав задержки, связанные с банковским корреспондентством. Это изменение сократило время расчетов с 3–8 рабочих дней до 3–4 часов.

Сокращение затрат

Удалось сократить расходы на обработку транзакций на 45%, обойдя банковские технологии благодаря использованию облачного дизайна и автоматизированных процедур соответствия.

Рост вовлеченности пользователей

Показатели вовлеченности пользователей выросли на 280 процентов благодаря активному использованию. Этот рост был достигнут за счет внедрения инструментов финансового управления и предоставления уведомлений о транзакциях в режиме реального времени.

Автоматизация обеспечения соответствия

Внедрение автоматизированных инструментов для мониторинга и отчетности по соблюдению нормативных требований привело к сокращению нагрузки на 65 процентов. Это было достигнуто при одновременном обеспечении целостности контрольного журнала в 12 юрисдикциях.

Облачная модульная структура

Система цифрового банкинга выбрала облачную и модульную структуру, чтобы эффективно и результативно устранить недостатки банковских систем, используя подход API для быстрых обновлений и бесперебойного подключения сторонних систем с акцентом на надежные меры безопасности и стандарты соответствия нормативным требованиям.

Архитектура микросервисов

Основные функции банковской системы разбили на услуги, которые можно масштабировать независимо друг от друга:

• Управление учетными записями и обработка транзакций были разделены
• Управление платежами и контроль соответствия
• Уровни пользовательского опыта

Такое разделение функций позволило масштабировать систему в зависимости от спроса и плавно внедрять новые функции, не прерывая работу всей системы.

Система кошельков с несколькими валютами

Платформа представила универсальную систему кошельков, которая поддерживает валюты и функции мгновенного обмена валют, чтобы пользователи могли эффективно и безопасно управлять деньгами в более чем 40 валютах, обеспечивая при этом бесперебойные транзакции между разными сетями и регионами благодаря стратегическому партнерству с платежными системами и банками.

Пакет программ для финансового управления

Платформа включала пакет программ для управления финансами, который предлагал пользователям:

• Категоризация привычек в расходах
• Инструменты для отслеживания бюджета
• Функции для постановки целей по сбережениям
• Прогнозирование финансовых тенденций

Анализ моделей транзакций с помощью алгоритмов машинного обучения использовался для предоставления людям советов и рекомендаций при соблюдении высоких стандартов конфиденциальности данных.

Реализация безопасности

В системе безопасности использовали концепцию нулевого доверия, а также многофакторную аутентификацию и анализ поведения, чтобы быстро выявлять и останавливать подозрительные действия в реальном времени. Конфиденциальная информация была надежно зашифрована как при хранении, так и при передаче с помощью проверенных методов, которые соответствуют стандартам регулирующих органов для систем управления ключами.

Основная инфраструктура

Компоненты интеграции

• Адаптеры платежных шлюзов: предоставляют интерфейсы для платежных систем и карточных сетей
• Банковские API-коннекторы: работайте с банками-корреспондентами и финансовыми организациями
• Сторонние услуги: проверка личности, оценка кредитоспособности и инструменты для выявления мошенничества

Архитектура, управляемая событиями

Система использовала архитектуру, управляемую событиями, с очередями сообщений, чтобы установить связи между сервисами и облегчить асинхронную обработку финансовых транзакций. Были внедрены схемы защиты от цепных реакций сбоев с системами мониторинга и оповещения, обеспечивающими видимость всех компонентов системы.

Этап 1: Основа (месяцы 1–6)

На первых этапах разработки мы сосредоточились на следующем:

• Настройка управления учетными записями
• Основные системы обработки транзакций
• Соблюдайте нормативные стандарты
• Внедрение мер безопасности
• Внедрение CI/CD-конвейеров с автоматической проверкой безопасности
• Создание журналов аудита

Этап 2: Обработка платежей (месяцы 7–12)

Вторая фаза была сосредоточена на:

• Обработка платежей и поддержка валют
• Добавление функций обработки платежей
• Функция кошелька с несколькими валютами
• Глобальные услуги по переводу
• Обновления курсов валют в реальном времени
• Как рассчитываются сборы

Этап 3: Продвинутые функции (месяцы 13–18)

Внедренный заключительный этап:

• Расширенные функции управления финансами
• Категоризация расходов и контроль бюджета
• Инструменты прогнозного анализа, использующие машинное обучение
• мобильные приложения для iOS и Android
• Персональные финансовые советы с помощью алгоритмов машинного обучения
• Соблюдайте протокол конфиденциальности данных

Комплексная стратегия тестирования

Тестирование включало:

• Юнит-тестирование с покрытием кода 95 процентов
• Интеграционное тестирование, охватывающее все границы сервиса
• Тестирование производительности при ожидаемых пиковых нагрузках
• Тестирование безопасности, включая тестирование на проникновение
• Проверяйте, чтобы всё было в порядке с безопасностью и правилами

Перед внедрением использовались автоматические тестовые конвейеры, чтобы убедиться, что каждое изменение кода соответствует стандартам безопасности и нормативным требованиям.

Поэтапный подход к внедрению

Платформа начала свою работу с поэтапного запуска:

• Начали с тестирования среди сотрудников и выбранных партнеров
• Географическое расширение, ориентированное на рынки с четкой структурой
• Интеграция существующих платежных систем
• Автоматическая миграция пользователей из старых систем
• Поддержка команд при сложных переходах учетных записей

Управление рисками

Управление рисками:

• Протоколы отката и постоянный мониторинг
• Автоматические уведомления
• Круглосуточная помощь на ранних этапах внедрения
• Регулярное тестирование на восстановление после сбоев
• Целевое время восстановления — меньше 15 минут
• Нулевая потеря данных при транзакциях

Привлечение и вовлечение пользователей

Платформа необанкинга добилась значительных улучшений по всем показателям производительности, сохранив при этом строгие меры безопасности и соответствия требованиям. Благодаря удобному интерфейсу и широкому набору функций для управления финансами, популярность платформы среди пользователей превзошла ожидания.

Показатели безопасности и соответствия

Настройки безопасности показали свою эффективность при:

• Не нарушайте правила безопасности
• Уровень мошенничества значительно ниже, чем в среднем по отрасли
• Всегда высокие оценки в проверках на соответствие
• На 65% меньше ручной работы по обеспечению соответствия благодаря автоматическим отчетам

Финансовые показатели

Финансовые результаты компании оказались лучше, чем ожидалось:

• Доход на одного клиента на 23 процента выше, чем в традиционном банковском деле
• Интегрированные инструменты управления поощряли участие пользователей
• Премиум-услуги предлагают дополнительные источники дохода
• Дополнительный доход помимо обычных комиссий за транзакции

Подход, ориентированный на соответствие требованиям

С самого начала мы позаботились о том, чтобы всё было в порядке с нормами, и это очень помогло в разработке и ускорило выход на рынок. Это стало важной частью структуры, которая помогла быстро расширить географию и снизить текущие операционные расходы.

Плюсы архитектуры микросервисов

Решение использовать архитектуру микросервисов позволило:

• Быстрое масштабирование каждого компонента
• Быстрая разработка функций
• Улучшенная адаптивность и надежность при расширении

Фокус на пользовательском опыте

На то, как люди будут использовать и вовлекаться в проект, в основном влияют:

• Качество пользовательского опыта
• Интегрированные инструменты для управления финансами
• Интуитивно понятный дизайн интерфейса
• Полная функциональность

Эти факторы оказали большее влияние, чем только технические показатели производительности.

Стратегические партнерства

С самого начала мы работаем с несколькими платежными системами и банками, что дает вам:

• Резервное копирование и переговорная сила
• Защита от возможных сбоев
• Улучшенные возможности для переговоров
• Поддержали удовлетворенность пользователей и бизнес-операции

Внедрение принципа «конфиденциальность по дизайну»

Внедрение мер по защите конфиденциальности и принципов минимизации данных на этапе разработки значительно упростило соблюдение меняющихся законов о конфиденциальности по сравнению с последующей реструктуризацией существующих систем.

Управление API

API Gateway: сделано с помощью Kong для управления маршрутизацией запросов, типа ограничения скорости и аутентификации. Также помогает с документацией API.

Серверные услуги

Бэкэнд-сервисы: используйте микросервисы Node.js, интегрированные с фреймворком Express, для обработки конечных точек REST API.

Системы баз данных

• PostgreSQL: основная база данных с читаемыми репликами для обработки транзакционных данных и ведения журналов аудита
• Кластеры Redis: система кэширует данные для управления сессиями и часто используемой справочной информацией
• InfluxDB: аналитическая база данных для хранения временных рядов транзакционных данных и показателей производительности

Оркестрация контейнеров

Kubernetes: используется для управления развертыванием и масштабированием микросервисов, обеспечивая возможности оркестрации контейнеров.

Мониторинг и аналитика

• Prometheus и Grafana: инструменты для мониторинга и наблюдения, которые собирают метрики и показывают данные
• NGINX: балансировка нагрузки для SSL-терминации и направление трафика в зависимости от местоположения

Платформа привлекла 2,1 миллиона пользователей за 18 месяцев, и 78 процентов из них каждый день пользуются функциями управления финансами. В часы пиковой нагрузки система обрабатывала до 15 000 транзакций в минуту без каких-либо проблем с производительностью.

Это комплексное решение устранило традиционные ограничения банковского дела, обеспечив при этом превосходную производительность, безопасность и удобство для пользователей в условиях конкурентной борьбы в сфере цифрового банкинга.