Платформа необанкінгу: трансформація цифрових фінансових послуг

Традиційні банки не встигають за тим, що люди хочуть використовувати мобільні опції, які стоять на першому місці, та можливість працювати з різними валютами. Їм також бракує інструментів, які об'єднують усі ваші потреби в одному місці.

Була створена повноцінна платформа необанкінгу з опціями валютних рахунків та обробкою платежів у режимі реального часу. Вона також включає функції відстеження витрат та управління фінансами, які відповідають вимогам нормативно-правових актів.

Ключові показники ефективності

Система змогла підтримувати час безвідмовної роботи на рівні 99,97%, скоротила час обробки платежів на 78% та спростила транскордонні транзакції, дотримуючись нормативних вимог у 12 різних регіонах.

Впровадження призвело до 45-відсоткового зниження витрат у порівнянні з банківськими системами при обробці 15 000 одночасних транзакцій на хвилину.

Еволюція споживчих потреб

Сфера послуг зазнала змін через еволюцію споживчих потреб, які віддають перевагу швидким і мобільним рішенням над традиційними методами. З огляду на те, що основні банківські системи існують вже багато років, сучасні споживачі прагнуть рівня гнучкості та зручності використання, який поточна інфраструктура не в змозі забезпечити.

Застарілі налаштування створюють перешкоди для інновацій, оскільки їхня структура ускладнює впровадження нових функцій та підключення до сучасних платіжних систем.

Складність дотримання нормативних вимог

Дотримання стандартів у різних регіонах призвело до появи нових рівнів складності, що вимагає створення надійних структур для забезпечення відповідності вимогам, одночасно гарантуючи збереження оптимальної функціональності системи. Необхідність обробки транзакцій, а також здатність підтримувати валюти та надавати широкий спектр функцій фінансового управління створили технічні перешкоди, з якими сучасні банківські системи не можуть ефективно впоратися.

Інформація про дослідження ринку

Результати маркетингового дослідження показали, що клієнти хотіли б мати інтерфейс, який би об'єднував інформацію про комісії та функції фінансового планування в одному місці. Зростання популярності мобільних пристроїв та потреба в цілодобовому доступі вимагали створення хмарних систем, які б могли працювати в глобальному масштабі, дотримуючись заходів безпеки, аналогічних тим, що застосовуються традиційними банками.

Затримки в обробці транзакцій

Традиційні банківські системи стикалися з проблемами, які впливали на те, як користувачі сприймали та користувалися послугами, що їм пропонувалися. Старі основні банківські системи покладалися на підходи пакетної обробки, що призводило до затримок у виконанні транзакцій та оновленні рахунків. Це відставання в обслуговуванні розчаровувало клієнтів, які звикли до швидкої взаємодії.

Проблеми транскордонних платежів

У минулому транскордонні платежі становили проблему для банків, оскільки вони залежали від кореспондентських банківських зв'язків, що призводило до затримок у розрахунках на кілька днів і нечіткої системи комісій з обмеженими валютними опціями для користувачів.

Прогалини в інструментах фінансового управління

Користувачі були змушені покладатися на додатки через відсутність вбудованих інструментів управління фінансами, що призводило до роз'єднання даних і вразливостей безпеки. Традиційні банки пропонували функції аналізу витрат і бюджетування без інструментів фінансового консультування, які б допомогли користувачам ефективно управляти своїми фінансами в повному обсязі.

Обмеження мобільного досвіду

Досвід використання пристроїв організацій часто передбачав використання веб-сайтів, оптимізованих для мобільних пристроїв, замість додатків, спеціально розроблених для мобільних взаємодій. Такі підходи мали проблеми з продуктивністю та бракувало функцій у режимі офлайн, а також забезпечували неоднаковий досвід користувачів на різних пристроях та операційних системах.

Ефективність відкриття рахунку

Час, необхідний для відкриття рахунку, значно скоротився з 5 до 10 хвилин завдяки автоматизованим процесам KYC та цифровій верифікації ідентифікаційних даних. Це призвело до 340-відсоткового зростання кількості реєстрацій рахунків.

Покращення транскордонних платежів

Покращення ефективності транскордонних платежів шляхом підключення до платіжних мереж та усунення затримок, пов'язаних з кореспондентськими банківськими операціями. Ця зміна скоротила час розрахунку з 3 до 4 годин замість очікування від 3 до 8 робочих днів.

Зниження витрат

Успішно зменшили витрати на обробку транзакцій на 45%, перевершивши банківські технології завдяки використанню хмарного дизайну та автоматизованих процедур дотримання вимог.

Зростання залученості користувачів

Показники залучення користувачів зросли на 280 відсотків за рахунок активного використання. Цей ріст був досягнутий завдяки впровадженню інструментів фінансового управління та наданню повідомлень про транзакції в режимі реального часу.

Автоматизація дотримання вимог

Впровадження автоматизованих інструментів для моніторингу та звітності щодо дотримання вимог призвело до 65-відсоткового скорочення обсягу роботи, пов'язаної з дотриманням вимог. Це було досягнуто при забезпеченні цілісності аудиторського сліду в 12 юрисдикціях.

Хмарна модульна структура

Цифрова банківська система обрала хмарну та модульну структуру, щоб ефективно та результативно подолати недоліки банківських систем, використовуючи підхід API для швидких оновлень та безперебійного підключення сторонніх систем, зосередившись на надійних заходах безпеки та стандартах відповідності нормативним вимогам.

Архітектура мікросервісів

Основні функції банківських систем були розбиті на послуги, які можна було масштабувати незалежно:

• •Управління обліковими записами та обробка транзакцій здійснювалися окремо
• •Координація платежів та моніторинг дотримання вимог
• •Рівні користувацького досвіду

Таке розділення функціональних можливостей дозволило масштабувати систему відповідно до попиту та плавно впроваджувати нові функції без переривання роботи всієї системи.

Система гаманців з підтримкою декількох валют

Платформа запровадила універсальну систему гаманців, що підтримує валюти та функції миттєвого обміну валют, щоб користувачі могли ефективно та безпечно управляти грошима в понад 40 валютах, забезпечуючи при цьому безперебійні транзакції в різних мережах і регіонах завдяки стратегічним партнерствам з платіжними провайдерами та банками.

Пакет програм для управління фінансами

Платформа включала пакет програм для управління фінансами, який пропонував користувачам:

• •Категоризація звичок щодо витрат
• •Інструменти для відстеження бюджету
• •Функції для встановлення цілей заощадження
• •Прогнозування фінансових тенденцій

Аналіз моделей транзакцій за допомогою алгоритмів машинного навчання використовувався для надання особам порад та інформації, дотримуючись високих стандартів конфіденційності даних.

Впровадження заходів безпеки

У дизайні безпеки було реалізовано концепції нульової довіри разом з багатофакторною автентифікацією та аналітикою поведінки для ефективного виявлення та зупинення підозрілих дій у режимі реального часу. Конфіденційна інформація була надійно зашифрована як під час зберігання, так і під час передачі за допомогою встановлених методів відповідно до нормативних стандартів для систем управління ключами.

Основна інфраструктура

Компоненти інтеграції

• •Адаптери платіжних шлюзів: надають інтерфейси для платіжних систем та карткових мереж
• •Банківські API-коннектори: інтеграція з банками-кореспондентами та фінансовими установами
• •Послуги третіх сторін: інструменти перевірки особи, оцінки кредитоспроможності та виявлення шахрайства

Архітектура, керована подіями

Система використовувала архітектуру, керовану подіями, з чергами повідомлень для встановлення зв'язків між службами та полегшення асинхронної обробки фінансових транзакцій. Були впроваджені схеми автоматичного відключення для захисту від ланцюгових реакцій збоїв із системами моніторингу та оповіщення, що забезпечували видимість усіх компонентів системи.

Фаза 1: Фундамент (1–6 місяці)

На початкових етапах розробки основна увага приділялася:

• •Налаштування управління обліковим записом
• •Основні системи обробки транзакцій
• •Дотримання нормативних стандартів
• •Впровадження заходів безпеки
• •Впровадження CI/CD-конвеєрів з автоматизованими перевірками безпеки
• •Розробка журналів аудиту

Етап 2: Обробка платежів (7–12 місяців)

Другий етап був зосереджений на:

• •Обробка платежів та підтримка валют
• •Інтеграція функцій обробки платежів
• •Функціональність гаманця з підтримкою декількох валют
• •Глобальні послуги з переказу коштів
• •Поточні курси валют у режимі реального часу
• •Методи розрахунку плати

Етап 3: Розширені функції (13–18 місяців)

Останній етап:

• •Розширені функції управління фінансами
• •Категоризація витрат та моніторинг бюджету
• •Інструменти прогнозного аналізу, що використовують машинне навчання
• •Мобільні додатки для iOS та Android
• •Персоналізовані фінансові поради за допомогою алгоритмів машинного навчання
• •Дотримання протоколу конфіденційності даних

Комплексна стратегія тестування

Тестування охоплювало:

• •Модульне тестування з покриттям коду на 95 відсотків
• •Інтеграційне тестування, що охоплює всі межі послуг
• •Тестування продуктивності за передбачуваних пікових навантажень
• •Тестування безпеки, включаючи тестування на проникнення
• •Перевірка відповідності заходам безпеки та нормативно-правовим вимогам

Для підтвердження відповідності кожної зміни коду стандартам безпеки та нормативним вимогам перед впровадженням використовувалися автоматизовані тестові конвеєри.

Підхід поетапного впровадження

Платформа почала свою роботу з поетапного впровадження:

• •Початок тестування серед співробітників та обраних партнерів
• •Географічна експансія зосереджена на ринках з визначеними структурами
• •Інтеграція існуючих платіжних систем
• •Автоматизована міграція користувачів із застарілих систем
• •Підтримка команд для складних переходів між обліковими записами

Управління ризиками

Управління ризиками:

• •Протоколи відкату та постійний моніторинг
• •Автоматичні сповіщення
• •Цілодобова підтримка на ранніх етапах впровадження
• •Регулярне тестування відновлення після аварій
• •Час відновлення повинен становити менше 15 хвилин
• •Нульова втрата даних для транзакцій

Залучення та взаємодія з користувачами

Платформа необанкінгу досягла значного поліпшення всіх показників ефективності, дотримуючись при цьому суворих заходів безпеки та відповідності вимогам. Кількість користувачів перевищила очікування завдяки зручному інтерфейсу та широкому спектру функцій фінансового управління.

Показники безпеки та відповідності

Налаштування безпеки продемонструвало свою ефективність у:

• •Не порушуйте правила безпеки
• •Рівень шахрайства значно нижчий за галузеві стандарти
• •Стабільно високі оцінки в аудитах відповідності
• •65% скорочення обсягу ручної роботи з дотримання вимог завдяки автоматизованим звітам

Фінансові результати

Фінансові результати компанії перевищили очікування:

• •Дохід на одного клієнта на 23 відсотки вищий, ніж у традиційних банківських установах
• •Інтегровані інструменти управління заохочували участь користувачів
• •Преміум-послуги пропонують додаткові джерела доходу
• •Збільшення доходу понад звичайні транзакційні комісії

Підхід, орієнтований на дотримання вимог

Забезпечення відповідності вимогам з самого початку значно вплинуло на ефективність розробки та швидкість виходу на ринок, що зробило необхідним включення функцій відповідності вимогам у структуру для швидкого географічного зростання та мінімізації поточних операційних витрат.

Переваги архітектури мікросервісів

Вибір на користь архітектури мікросервісів дозволив:

• •Швидке масштабування кожного компонента
• •Швидка розробка функцій
• •Покращена адаптивність та надійність під час розширення

Орієнтація на користувача

На прийняття та залучення користувачів в першу чергу впливають:

• •Якість користувацького досвіду
• •Інтегровані інструменти фінансового управління
• •Інтуїтивно зрозумілий дизайн інтерфейсу
• •Комплексна функціональність

Ці фактори мали більший вплив, ніж лише технічні показники ефективності.

Стратегічні партнерства

З самого початку пропонувалося використання декількох платіжних систем та банківських партнерів:

• •Резервне копіювання та переговорна сила
• •Захист від потенційних збоїв
• •Розширені можливості переговорів
• •Підтримуйте задоволеність користувачів та безперебійність бізнес-операцій

Впровадження принципу «приватність за замовчуванням»

Впровадження засобів контролю конфіденційності та принципів мінімізації даних на етапі розробки значно полегшило дотримання мінливих законів про конфіденційність порівняно з пізнішою реструктуризацією існуючих систем.

Управління API

API Gateway: реалізовано за допомогою Kong для управління функціями маршрутизації запитів, такими як обмеження швидкості та автентифікація. Також служить для надання документації API.

Сервіси бекенду

Сервіси бекенду: використовуйте мікросервіси Node.js, інтегровані з фреймворком Express, для обробки кінцевих точок REST API.

Системи баз даних

• •PostgreSQL: основна база даних з читабельними репліками для обробки транзакційних даних та ведення аудиторських слідів
• •Кластери Redis: система кешує дані для управління сеансами та часто використовуваною довідковою інформацією
• •InfluxDB: аналітична база даних для зберігання часових рядів транзакційних даних та показників продуктивності

Оркестрування контейнерів

Kubernetes: використовується для управління розгортанням і масштабуванням мікросервісів, надаючи можливості оркестрування контейнерів.

Моніторинг та аналітика

• •Prometheus і Grafana: інструменти моніторингу та спостереження для збору метрик і візуалізації даних
• •NGINX: балансування навантаження для SSL-термінації та спрямування трафіку на основі місцезнаходження

Платформа успішно залучила 2,1 мільйона користувачів за 18 місяців, причому 78 відсотків цих осіб щодня використовують функції управління фінансами. У години пікового навантаження система обробляла до 15 000 транзакцій на хвилину без будь-якого зниження якості роботи.

Комплексне рішення вирішило традиційні банківські обмеження, одночасно забезпечивши вищу продуктивність, безпеку та зручність користування в конкурентному середовищі цифрового банкінгу.